Mikrofinanzen

Eine afghanische Frau bei einer mikrofinanzierten Näharbeit

Mikrofinanzierung ist eine Kategorie von Finanzdienstleistungen, die sich an Einzelpersonen und kleine Unternehmen richtet, die keinen Zugang zu konventionellen Bank- und ähnlichen Dienstleistungen haben. Die Mikrofinanzierung umfasst u. a. Mikrokredite, d. h. die Vergabe von Kleinkrediten an arme Kunden, Spar- und Girokonten, Mikroversicherungen und Zahlungssysteme.

Ursprünglich hatte die Mikrofinanzierung eine begrenzte Definition: die Bereitstellung von Kleinstkrediten an arme Unternehmer und kleine Unternehmen, die keinen Zugang zu Krediten haben.

Befürworter der Mikrofinanzierung behaupten oft, dass ein solcher Zugang armen Menschen aus der Armut helfen wird, so auch die Teilnehmer der Microcredit Summit Campaign. Für viele ist die Mikrofinanzierung ein Weg zur Förderung von wirtschaftlicher Entwicklung, Beschäftigung und Wachstum durch die Unterstützung von Kleinstunternehmern und Kleinbetrieben; für andere ist sie eine Möglichkeit für die Armen, ihre Finanzen effektiver zu verwalten und wirtschaftliche Chancen zu nutzen, während sie gleichzeitig die Risiken beherrschen. Kritiker weisen häufig auf einige der Nachteile von Mikrokrediten hin, die zu Verschuldung führen können. Viele Studien haben versucht, die Auswirkungen zu bewerten.

Neue Forschungen im Bereich der Mikrofinanzierung erfordern ein besseres Verständnis des Mikrofinanz-Ökosystems, damit die Mikrofinanzinstitute und andere Vermittler nachhaltige Strategien formulieren können, die dazu beitragen, durch bessere Dienstleistungen für die einkommensschwache Bevölkerung soziale Vorteile zu schaffen.

Geschichte des Mikrofinanzwesens

In den vergangenen Jahrhunderten haben praktische Visionäre – von den Franziskanermönchen, die im 15. Jahrhundert die gemeinschaftsorientierten Pfandhäuser gründeten, über die Gründer der europäischen Kreditgenossenschaftsbewegung im 19. Jahrhundert (wie Friedrich Wilhelm Raiffeisen) bis hin zu den Begründern der Mikrokreditbewegung in den 1970er Jahren (wie Muhammad Yunus und Al Whittaker) – Praktiken erprobt und Institutionen aufgebaut, die darauf abzielen, armen Menschen die Möglichkeiten und Instrumente des Risikomanagements, die Finanzdienstleistungen bieten können, nahe zu bringen.

Die Geschichte der Mikrofinanzierung lässt sich bis in die Mitte des 19. Jahrhunderts zurückverfolgen, als der Theoretiker Lysander Spooner über die Vorteile von Kleinkrediten für Unternehmer und Landwirte schrieb, um die Menschen aus der Armut zu holen.

Die moderne Verwendung des Begriffs „Mikrofinanzierung“ geht auf die 1970er Jahre zurück, als die vom Mikrofinanzpionier Muhammad Yunus gegründete Grameen Bank in Bangladesch die moderne Mikrofinanzbranche begründete und prägte. Der Ansatz der Mikrofinanzierung wurde von Yunus 1976 mit der Gründung der Grameen Bank in Bangladesch institutionalisiert. Ein weiterer Pionier in diesem Sektor ist der pakistanische Sozialwissenschaftler Akhtar Hameed Khan.

Da der Lebensunterhalt der Menschen in den Entwicklungsländern immer noch weitgehend von der Subsistenzlandwirtschaft oder dem Handel mit Grundnahrungsmitteln abhängt, wurden erhebliche Mittel in die Unterstützung der kleinbäuerlichen Landwirtschaft in den Entwicklungsländern investiert.

Mikrofinanzen und Armut

Finanzielle Bedürfnisse und Finanzdienstleistungen.

In den Entwicklungsländern, insbesondere in ländlichen Gebieten, werden viele Tätigkeiten, die in den Industrieländern als finanziell eingestuft würden, nicht monetarisiert, d. h. es wird kein Geld zu ihrer Durchführung verwendet, was häufig der Fall ist, wenn die Menschen Dienstleistungen benötigen, die mit Geld erbracht werden können, aber nicht über die dafür erforderlichen Mittel verfügen. Dadurch sind sie gezwungen, auf andere Mittel zur Beschaffung der Mittel zurückzugreifen.
In ihrem Buch The Poor and Their Money führen Stuart Rutherford und Sukhwinder Arora mehrere Arten von Bedürfnissen an:

  • Lebenszyklische Bedürfnisse: wie Hochzeiten, Beerdigungen, Geburten, Ausbildung, Hausbau, Urlaub, Feste, Witwenschaft und Alter
  • Persönliche Notlagen: wie Krankheit, Verletzung, Arbeitslosigkeit, Diebstahl, Belästigung oder Tod
  • Katastrophen: wie Waldbrände, Überschwemmungen, Wirbelstürme und von Menschen verursachte Ereignisse wie Krieg oder die Zerstörung von Wohnhäusern
  • Investitionsmöglichkeiten: Erweiterung eines Unternehmens, Kauf von Land oder Ausrüstung, Verbesserung der Wohnverhältnisse, Sicherung eines Arbeitsplatzes usw.

Die Menschen finden kreative und oft kooperative Wege, um diese Bedürfnisse zu befriedigen, vor allem durch die Schaffung und den Austausch verschiedener Formen von Sachwerten. Gängige Substitute für Bargeld sind von Land zu Land verschieden, umfassen aber in der Regel Vieh, Getreide, Schmuck und Edelmetalle.
Wie Marguerite S. Robinson in ihrem Buch The Micro Finance Revolution: Sustainable Finance for the Poor (Nachhaltige Finanzen für die Armen), haben die 1980er Jahre gezeigt, dass Mikrofinanzierungen in großem Umfang profitabel sein können, und in den 1990er Jahren begann sich die Mikrofinanzierung als Industrie zu entwickeln.
In den 2000er Jahren bestand das Ziel der Mikrofinanzbranche darin, die ungedeckte Nachfrage in einem viel größeren Umfang zu befriedigen und zur Armutsbekämpfung beizutragen. Zwar wurden in den letzten Jahrzehnten große Fortschritte bei der Entwicklung eines tragfähigen, kommerziellen Mikrofinanzsektors erzielt, doch müssen noch einige Fragen geklärt werden, bevor die Branche in der Lage sein wird, die massive weltweite Nachfrage zu befriedigen.
Zu den Hindernissen oder Herausforderungen beim Aufbau eines soliden kommerziellen Mikrofinanzsektors gehören:

  • Unangemessene Subventionen durch Geber
  • unzureichende Regulierung und Überwachung von Mikrofinanzinstituten (MFI), die Einlagen entgegennehmen
  • Wenige MFI, die den Bedarf an Ersparnissen, Überweisungen oder Versicherungen decken
  • Begrenzte Managementkapazitäten in MFI
  • Institutionelle Ineffizienzen
  • Notwendigkeit einer stärkeren Verbreitung und Übernahme von ländlichen, landwirtschaftlichen Mikrofinanzmethoden
  • Fehlende Sicherheiten der Mitglieder zur Absicherung eines Kredits

Die Mikrofinanzierung ist ein geeignetes Instrument, um die Einkommensungleichheit zu verringern und Bürgern aus unteren sozioökonomischen Schichten die Teilnahme am Wirtschaftsleben zu ermöglichen. Darüber hinaus hat sich gezeigt, dass ihr Einsatz zu einer Verringerung der Einkommensungleichheit führt.

Die Art und Weise, wie arme Menschen ihr Geld verwalten

Sparen

Rutherford vertritt die Auffassung, dass das Grundproblem armer Menschen im Umgang mit Geld darin besteht, einen „sinnvoll großen“ Geldbetrag anzusammeln. Der Bau eines neuen Hauses kann bedeuten, dass man jahrelang verschiedene Baumaterialien spart und schützt, bis genügend Geld vorhanden ist, um mit dem Bau fortzufahren. Die Schulausbildung der Kinder kann durch den Kauf von Hühnern und deren Verkauf finanziert werden, um die Kosten, Uniformen, Bestechungsgelder usw. zu decken. Da der gesamte Wert angesammelt wird, bevor er benötigt wird, wird diese Strategie des Geldmanagements als „Sparen“ bezeichnet.

Oft haben die Menschen nicht genug Geld, wenn sie einen Bedarf haben, und leihen sich deshalb Geld. Eine arme Familie könnte sich von Verwandten Geld leihen, um Land zu kaufen, von einem Geldverleiher, um Reis zu kaufen, oder von einer Mikrofinanzinstitution, um eine Nähmaschine zu kaufen. Da diese Kredite durch Sparen zurückgezahlt werden müssen, nachdem die Kosten entstanden sind, nennt Rutherford dies „Ansparen“. Rutherford will damit sagen, dass Mikrokredite nur die Hälfte des Problems angehen, und zwar die wohl weniger wichtige Hälfte: Arme Menschen nehmen Kredite auf, um ihnen beim Sparen und der Vermögensbildung zu helfen. Die Mikrofinanzierung ist jedoch nicht die magische Lösung, um Menschen aus der Armut zu holen; sie ist lediglich ein Instrument, das die Armen nutzen können, um ihre Aussichten auf einen Ausweg aus der Armut zu verbessern.

Sparen nach unten

Die meisten Bedürfnisse werden durch eine Mischung aus Sparen und Krediten gedeckt. Eine vergleichende Wirkungsanalyse der Grameen Bank und zweier anderer großer Mikrofinanzinstitute in Bangladesch ergab, dass für jeden Dollar, den sie ihren Kunden zur Finanzierung ländlicher, nicht landwirtschaftlicher Kleinstunternehmen liehen, etwa 2,50 Dollar aus anderen Quellen stammten, hauptsächlich aus den Ersparnissen ihrer Kunden. Dies ist eine Parallele zu den Erfahrungen im Westen, wo Familienunternehmen vor allem in der Gründungsphase überwiegend aus Ersparnissen finanziert werden.

Neuere Studien haben auch gezeigt, dass informelle Sparmethoden unsicher sind. So kam beispielsweise eine Studie von Wright und Mutesasira in Uganda zu dem Schluss, dass „diejenigen, die keine andere Wahl haben, als im informellen Sektor zu sparen, fast zwangsläufig etwas Geld verlieren – wahrscheinlich etwa ein Viertel dessen, was sie dort sparen“.

Die Arbeit von Rutherford, Wright und anderen hat die Praktiker veranlasst, einen zentralen Aspekt des Mikrokredit-Paradigmas zu überdenken: dass arme Menschen der Armut entkommen, indem sie Kredite aufnehmen, Kleinstunternehmen gründen und ihr Einkommen erhöhen. Das neue Paradigma legt den Schwerpunkt stärker auf die Bemühungen armer Menschen, ihre zahlreichen Schwachstellen zu verringern, indem sie mehr von dem behalten, was sie verdienen, und ihr Vermögen aufstocken.

Beispiele

Das Mikrofinanzierungsprojekt „Sparen“ wird in den Slums der südöstlichen Stadt Vijayawada, Indien, beispielhaft umgesetzt. Dieses Mikrofinanzprojekt funktioniert wie ein inoffizielles Banksystem, bei dem Jyothi, eine „Einlagensammlerin“, Geld von Slumbewohnern, meist Frauen, einsammelt, damit diese Ersparnisse anhäufen können. Jyothi macht ihre Runden durch die Stadt und sammelt 220 Tage lang täglich 5 Rupien von den Slumbewohnern ein, allerdings nicht immer 220 Tage hintereinander, da diese Frauen nicht immer über die nötigen Mittel verfügen, um sie in Ersparnisse anzulegen. Am Ende des Prozesses haben sie Rs1000. Allerdings gibt es einige Probleme mit diesem Mikrofinanz-Sparprogramm. Eines der Probleme ist, dass die Kunden beim Sparen einen Teil ihrer Ersparnisse verlieren. Jyothi nimmt von jedem Kunden Zinsen – etwa 20 von 220 Zahlungen oder 100 von 1100 Rupien oder 9 %. Wenn diese Slumbewohner jemanden finden, dem sie vertrauen, sind sie bereit, bis zu 30 % an jemanden zu zahlen, der ihre Ersparnisse sicher aufbewahrt. Es besteht auch das Risiko, dass sie ihre Ersparnisse nicht lizenzierten, informellen, umherziehenden Sammlern anvertrauen. Die Slumbewohner sind jedoch bereit, dieses Risiko in Kauf zu nehmen, da sie zu Hause nicht sparen können und die abgelegenen und unfreundlichen Banken in ihrem Land nicht nutzen können. Dieses Mikrofinanzierungsprojekt hat auch viele Vorteile, wie z. B. die Stärkung der Rolle der Frau und die Möglichkeit für die Eltern, Geld für die Ausbildung ihrer Kinder zu sparen. Dieses spezielle Mikrofinanzierungsprojekt ist ein Beispiel für die Vorteile und Grenzen des Projekts „Sparen“.

Das Mikrofinanzprojekt des „Durchsparen“ wird in Nairobi, Kenia, gezeigt, das eine Initiative der Rotating Savings and Credit Associations (ROSCAs) umfasst. Dies ist ein Beispiel in kleinem Maßstab, aber Rutherford (2009) beschreibt eine Frau, die er in Nairobi traf und ihre ROSCA studierte. Jeden Tag sparten 15 Frauen 100 Schilling, so dass sich ein Pauschalbetrag von 1 500 Schilling ergab, und jeden Tag erhielt eine der 15 Frauen diesen Pauschalbetrag. Dies würde 15 Tage lang so weitergehen und eine andere Frau aus dieser Gruppe würde den Pauschalbetrag erhalten. Am Ende der 15 Tage würde ein neuer Zyklus beginnen. Diese ROSCA-Initiative unterscheidet sich von dem obigen Beispiel des „Sparens“, weil mit ROSCA keine Zinssätze verbunden sind, außerdem erhält jeder zurück, was er eingesetzt hat. Diese Initiative erfordert Vertrauen und Netzwerke aus sozialem Kapital, um zu funktionieren, so dass diese ROSCAs oft Menschen umfassen, die sich gegenseitig kennen und auf Gegenseitigkeit beruhen. Das ROSCA ermöglicht es marginalisierten Gruppen, einen Pauschalbetrag auf einmal zu erhalten, um damit bestimmte Bedürfnisse zu bezahlen oder zu sparen, die sie haben.

Debatten und Herausforderungen im Bereich der Mikrofinanzierung

Es gibt mehrere wichtige Debatten an den Grenzen der Mikrofinanzierung.

Preisgestaltung für Darlehen

Dieser Laden im Südsudan wurde mit Geld eröffnet, das vom Finance Sudan Limited (FSL) Programm geliehen wurde. Dieses Programm wurde 2006 als einer der einzigen Mikrofinanzkreditgeber des Landes eingerichtet.

Bei der Festlegung der Kreditpreise sollten folgende Kosten berücksichtigt werden: 1) die Verwaltungskosten der Bank (MFI) und 2) die Transaktionskosten des Klienten/Kunden. Auf der anderen Seite können dem Kunden Kosten für die Fahrt zur Bankfiliale, für die Beschaffung offizieller Dokumente für den Kreditantrag und für den Zeitverlust beim Umgang mit dem MFI entstehen („Opportunitätskosten“). Aus Sicht des Kunden bestehen die Kosten eines Kredits also nicht nur aus den Zinsen und Gebühren, die er zu zahlen hat, sondern auch aus allen anderen Transaktionskosten, die er zu tragen hat.

Eine der größten Herausforderungen der Mikrofinanzierung ist die Bereitstellung von Kleinkrediten zu erschwinglichen Kosten. Der weltweite durchschnittliche Zins- und Gebührensatz wird auf 37 % geschätzt, wobei die Sätze in einigen Märkten bis zu 70 % erreichen.

Mikrofinanzfachleute argumentieren seit langem, dass solch hohe Zinssätze einfach unvermeidlich sind, weil die Kosten für die Vergabe eines Kredits nicht unter ein bestimmtes Niveau gesenkt werden können, ohne dass der Kreditgeber seine Kosten, wie z. B. für Büros und Mitarbeitergehälter, decken muss. In den afrikanischen Ländern südlich der Sahara beispielsweise ist das Kreditrisiko für Mikrofinanzinstitute sehr hoch, weil die Kunden Jahre brauchen, um ihren Lebensunterhalt zu verbessern, und in dieser Zeit mit vielen Herausforderungen konfrontiert sind. Die Finanzinstitute verfügen oft nicht einmal über ein System zur Überprüfung der Identität einer Person. Außerdem sind sie nicht in der Lage, neue Produkte zu entwickeln und ihr Geschäft zu erweitern, um das Risiko zu verringern. Das Ergebnis ist, dass der traditionelle Ansatz der Mikrofinanzierung nur begrenzte Fortschritte bei der Lösung des Problems gemacht hat, das er zu lösen vorgibt: dass die ärmsten Menschen der Welt die weltweit höchsten Kosten für Wachstumskapital für Kleinunternehmen zahlen. Die hohen Kosten herkömmlicher Mikrofinanzierungskredite schränken ihre Wirksamkeit als Instrument zur Armutsbekämpfung ein. Das Anbieten von Krediten zu Zins- und Gebührensätzen von 37 % bedeutet, dass Kreditnehmer, denen es nicht gelingt, eine Rendite von mindestens 37 % zu erwirtschaften, durch die Annahme des Kredits tatsächlich ärmer werden können.

Beispiel für einen Kreditvertrag mit Pauschalberechnung aus dem ländlichen Kambodscha. Das Darlehen beläuft sich auf 400.000 Riels zu pauschalen 4 % (16.000 Riels) Zinsen pro Monat.

Laut einer kürzlich vom Center for Financial Inclusion veröffentlichten Umfrage unter Mikrofinanzkreditnehmern in Ghana gab mehr als ein Drittel der befragten Kreditnehmer an, Schwierigkeiten bei der Rückzahlung ihrer Kredite zu haben. Einige griffen zu Maßnahmen wie der Einschränkung ihrer Nahrungsaufnahme oder dem Ausschluss ihrer Kinder von der Schule, um Mikrofinanzschulden zurückzuzahlen, die sich nicht als ausreichend rentabel erwiesen hatten.

In den letzten Jahren hat die Mikrofinanzbranche ihren Schwerpunkt von dem Ziel, das verfügbare Kreditvolumen zu erhöhen, auf die Herausforderung verlagert, Mikrofinanzkredite erschwinglicher zu gestalten. Der Mikrofinanzanalyst David Roodman behauptet, dass in reifen Märkten die durchschnittlichen Zinssätze und Gebühren, die von Mikrofinanzinstituten erhoben werden, im Laufe der Zeit tendenziell sinken. Allerdings liegen die durchschnittlichen Zinssätze für Mikrofinanzkredite weltweit immer noch deutlich über 30 %.

Die Antwort auf die Frage, wie Mikrofinanzdienstleistungen zu erschwinglichen Kosten angeboten werden können, könnte darin liegen, eine der grundlegenden Annahmen zu überdenken, die der Mikrofinanzierung zugrunde liegen: dass Mikrofinanzkreditnehmer eine umfassende Überwachung und Interaktion mit den Kreditsachbearbeitern benötigen, um von ihren Krediten zu profitieren und sie zurückzuzahlen. Der P2P-Mikrokreditdienst Zidisha basiert auf dieser Prämisse und ermöglicht die direkte Interaktion zwischen einzelnen Kreditgebern und Kreditnehmern über eine Internet-Community anstelle von physischen Büros. Zidisha hat es geschafft, die Kosten für Mikrokredite auf unter 10 % für die Kreditnehmer zu senken, einschließlich der Zinsen, die an die Kreditgeber gezahlt werden. Es bleibt jedoch abzuwarten, ob solche radikalen alternativen Modelle die notwendige Größenordnung erreichen können, um mit traditionellen Mikrofinanzprogrammen zu konkurrieren.

Verwendung von Darlehen

Praktiker und Geber aus dem karitativen Bereich der Mikrofinanzierung plädieren häufig dafür, Mikrokredite auf Darlehen für produktive Zwecke zu beschränken – etwa für die Gründung oder Erweiterung eines Kleinstunternehmens. Die Vertreter des privaten Sektors entgegnen, dass eine solche Beschränkung nicht durchsetzbar ist, da Geld fungibel ist, und dass es ohnehin nicht Sache der Reichen sein sollte, zu bestimmen, wie arme Menschen ihr Geld verwenden.

Reichweite versus Tiefe der Wirkung

Diese Ziegen werden von ruandischen Frauen im Rahmen einer durch Mikrofinanzierung finanzierten landwirtschaftlichen Genossenschaft aufgezogen.

Es gibt seit langem eine Debatte über die Schärfe des Zielkonflikts zwischen der „Reichweite“ (der Fähigkeit eines Mikrofinanzinstituts, ärmere und abgelegenere Menschen zu erreichen) und seiner „Nachhaltigkeit“ (der Fähigkeit, seine Betriebskosten – und möglicherweise auch die Kosten für die Betreuung neuer Kunden – aus seinen Betriebseinnahmen zu decken). Obwohl allgemein Einigkeit darüber besteht, dass Mikrofinanzinstitute versuchen sollten, diese Ziele bis zu einem gewissen Grad miteinander in Einklang zu bringen, gibt es eine Vielzahl von Strategien, die von der minimalistischen Gewinnorientierung der BancoSol in Bolivien bis zur stark integrierten gemeinnützigen Ausrichtung von BRAC in Bangladesch reichen. Dies gilt nicht nur für einzelne Institute, sondern auch für Regierungen, die sich für die Entwicklung nationaler Mikrofinanzsysteme einsetzen. BRAC wurde 2015 und 2016 vom NGO Advisor mit Sitz in Genf zur Nummer eins unter den NROs der Welt gekürt.

Frauen

Die Mikrofinanzierung versorgt Frauen auf der ganzen Welt mit finanziellen und nicht-finanziellen Dienstleistungen, insbesondere in den ländlichsten Gebieten, die keinen Zugang zu traditionellen Banken und anderen grundlegenden Finanzinfrastrukturen haben. Es schafft Möglichkeiten für Frauen, ihre Unternehmen zu gründen und aufzubauen und dabei ihre eigenen Fähigkeiten und Talente zu nutzen.

Durch den Einsatz von Ersparnissen, Krediten und Mikroversicherungen hilft die Mikrofinanzierung Familien, einkommensschaffende Aktivitäten zu entwickeln und Risiken besser zu bewältigen. Frauen profitieren besonders von der Mikrofinanzierung, da sich viele Mikrofinanzinstitute (MFI) an weibliche Kunden wenden.

Mikrofinanzierung ist ein nachhaltiger Prozess, der echte Arbeitsplätze schafft, Möglichkeiten für zukünftige Investitionen eröffnet und den Kundinnen hilft, für die Ausbildung ihrer Kinder zu sorgen.
In der Mikrofinanzbranche herrscht allgemein Einigkeit darüber, dass Frauen bei der Erbringung von Dienstleistungen im Mittelpunkt stehen sollten. Es ist erwiesen, dass die Wahrscheinlichkeit, dass sie ihre Kredite nicht zurückzahlen, geringer ist als bei Männern. Die Branchendaten aus dem Jahr 2006 für 704 MFI, die 52 Millionen Kreditnehmer erreichen, umfassen MFI, die die Methode der solidarischen Kreditvergabe anwenden (99,3 % weibliche Kunden), und MFI, die individuelle Kredite vergeben (51 % weibliche Kunden). Die Verzugsquote bei der solidarischen Kreditvergabe lag nach 30 Tagen bei 0,9 % (individuelle Kreditvergabe – 3,1 %), während 0,3 % der Kredite abgeschrieben wurden (individuelle Kreditvergabe – 0,9 %).

Die Betonung der frauenorientierten Kreditvergabe durch die Mikrofinanzierung ist umstritten, da behauptet wird, dass die Mikrofinanzierung den Status der Frauen durch eine Linderung der Armut verbessert. Es wird argumentiert, dass Frauen durch die Bereitstellung von Anfangskapital in der Lage sind, sich unabhängig von Männern zu versorgen, wodurch ein nachhaltiges Wachstum von Unternehmen und schließlich die Selbstversorgung gefördert wird. Diese Behauptung muss noch in irgendeiner Form bewiesen werden. Darüber hinaus ist die Attraktivität von Frauen als potenzielle Investitionsbasis gerade darin begründet, dass sie durch soziokulturelle Normen in Bezug auf Gehorsam, familiäre Pflichten, Haushaltsführung und Passivität eingeengt werden. Dies liegt zum Teil an der mangelnden Freizügigkeit in der Gesellschaft, zum Teil an der zusätzlichen Belastung durch die Haushaltsführung, die Frauen infolge der mikrofinanziellen Befähigung allein schultern müssen, und zum Teil an der mangelnden Schulung und Ausbildung in Bezug auf geschlechtsspezifische Vorstellungen von Wirtschaft. Insbesondere die Verschiebung der Normen dahingehend, dass Frauen weiterhin für die gesamte häusliche Arbeit im privaten Bereich verantwortlich sind und unabhängig von männlicher Hilfe öffentliche wirtschaftliche Unterstützung für ihre Familien leisten, erhöht die Belastung der ohnehin schon eingeschränkten Personen, anstatt sie zu verringern.

Frauen aus Malawi posieren mit ihrer Spardose

Wenn es einen Austausch von Arbeit gäbe oder wenn das Einkommen der Frauen eher ein Zusatzeinkommen als eine wesentliche Voraussetzung für den Unterhalt des Haushalts wäre, könnte an der Behauptung, sie könnten langfristige Unternehmen gründen, etwas Wahres dran sein; wenn sie jedoch so eingeschränkt sind, ist es für Frauen unmöglich, mehr zu tun, als einen laufenden Kredit abzuzahlen, um dann in einem zyklischen Muster einen neuen aufzunehmen, was für den Geldgeber von Vorteil ist, aber kaum für die Kreditnehmerin. Diese geschlechtsspezifische Essenzialisierung überträgt sich von institutionalisierten Kreditgebern wie der Grameen Bank auf die zwischenmenschliche Direktkreditvergabe durch gemeinnützige Crowdfunding-Projekte wie Kiva. In jüngster Zeit hat die Popularität der globalen Online-Kreditvergabe ohne Erwerbszweck zugenommen, was darauf hindeutet, dass eine Korrektur der Geschlechternormen durch die individuelle Auswahl, die durch die Prozesse solcher Programme gefördert wird, eingeleitet werden könnte, aber die Realität ist noch ungewiss. Studien haben ergeben, dass die Wahrscheinlichkeit der Kreditvergabe an Frauen, einzeln oder in Gruppen, um 38 % höher ist als die Kreditvergabe an Männer.

Dies ist auch auf die allgemeine Tendenz zurückzuführen, dass zwischenmenschliche Mikrofinanzbeziehungen auf der Grundlage von Ähnlichkeit und interner/externer Anerkennung zustande kommen: Kreditgeber wollen in potenziellen Kreditnehmern etwas Vertrautes, etwas Unterstützungswürdiges sehen, so dass eine Betonung der Familie, Ziele in den Bereichen Bildung und Gesundheit und ein Engagement für die Gemeinschaft bei potenziellen Geldgebern positive Ergebnisse erzielen. Leider treffen diese Attribute vor allem in den Entwicklungsländern unverhältnismäßig häufig auf Frauen und nicht auf Männer zu. Das Ergebnis ist, dass sich die Mikrofinanzierung weiterhin auf restriktive Geschlechternormen stützt, anstatt zu versuchen, sie durch wirtschaftliche Abhilfe im Sinne einer Änderung der Grundlagen zu untergraben: Ausbildung, Unternehmensführung und finanzielle Bildung sind alles Elemente, die in die Parameter von auf Frauen ausgerichteten Krediten aufgenommen werden könnten, und solange dies nicht geschieht, wird die grundlegende Realität der Frauen als benachteiligter Teil der Gesellschaft in den Entwicklungsländern ungetestet bleiben.

Organisationen, die diese Arbeit unterstützen

  • ADA
  • FINCA
  • NWTF
  • akhuwat Stiftung Pakistan
  • Alkhidmat Stiftung Pakistan
  • Whole Planet Stiftung
  • Kiva
  • MCPI
  • Women’s World Banking

Vorteile und Grenzen

Die Mikrofinanzierung bietet viele Vorteile für arme und einkommensschwache Haushalte. Einer der Vorteile ist, dass sie sehr leicht zugänglich ist. Banken gewähren heute einfach keine Kredite an Personen mit wenig oder gar keinem Vermögen und vergeben in der Regel auch keine Kleinkredite, die typischerweise mit der Mikrofinanzierung verbunden sind. Durch die Mikrofinanzierung werden kleine Kredite produziert und zugänglich gemacht. Die Mikrofinanzierung basiert auf der Philosophie, dass selbst kleine Kreditbeträge dazu beitragen können, den Kreislauf der Armut zu durchbrechen. Ein weiterer Vorteil der Mikrofinanzierungsinitiative besteht darin, dass sie Chancen eröffnet, wie z. B. die Ausweitung von Bildung und Beschäftigung. Bei Familien, die Mikrofinanzierungen erhalten, ist die Wahrscheinlichkeit geringer, dass sie ihre Kinder aus wirtschaftlichen Gründen von der Schule nehmen. Was die Beschäftigung anbelangt, so ist es wahrscheinlicher, dass die Menschen kleine Unternehmen eröffnen, die zur Schaffung neuer Arbeitsplätze beitragen. Insgesamt zeigen die Vorteile, dass die Mikrofinanzierungsinitiative darauf abzielt, den Lebensstandard in verarmten Gemeinschaften zu verbessern.

Es gibt aber auch viele soziale und finanzielle Herausforderungen für Mikrofinanzierungsinitiativen. So kann es beispielsweise vorkommen, dass sprachgewandte und besser gestellte Gemeindemitglieder ärmere oder weniger gebildete Nachbarn betrügen. Dies kann absichtlich oder unabsichtlich durch lose geführte Organisationen geschehen. Infolgedessen benötigen viele Mikrofinanzinitiativen ein hohes Maß an Sozialkapital oder Vertrauen, um effektiv zu funktionieren. Die Sparfähigkeit ärmerer Menschen kann auch im Laufe der Zeit schwanken, da unerwartete Kosten Vorrang haben können, was dazu führen kann, dass sie in manchen Wochen wenig oder gar nichts sparen können. Inflationsraten können dazu führen, dass Gelder ihren Wert verlieren, was dem Sparer finanziell schadet und dem Sammler nicht zugute kommt.

Der Erfolg der Grameen Bank (die inzwischen über 7 Millionen arme Frauen in Bangladesch betreut) hat die Welt inspiriert,

Mikrofinanzierungsstandards und -grundsätze

Eine Gruppe indischer Frauen hat sich zusammengefunden, um Bambusprodukte herzustellen, die sie weiterverkaufen wollen.

Arme Menschen leihen sich Geld bei informellen Geldverleihern und sparen bei informellen Sammlern. Sie erhalten Darlehen und Zuschüsse von Wohltätigkeitsorganisationen. Sie kaufen Versicherungen von staatlichen Unternehmen. Sie erhalten Geldtransfers über formelle oder informelle Überweisungsnetze. Es ist nicht einfach, Mikrofinanz von ähnlichen Aktivitäten zu unterscheiden. Man könnte behaupten, dass eine Regierung, die staatliche Banken anweist, Einlagenkonten für arme Verbraucher zu eröffnen, oder ein Geldverleiher, der Wucher betreibt, oder eine Wohltätigkeitsorganisation, die einen Färsenpool unterhält, in der Mikrofinanzierung tätig sind. Die Sicherstellung von Finanzdienstleistungen für arme Menschen lässt sich am besten durch die Ausweitung der Zahl der ihnen zur Verfügung stehenden Finanzinstitute und durch die Stärkung der Kapazitäten dieser Institute erreichen. In den letzten Jahren wurde auch zunehmend Wert darauf gelegt, die Vielfalt der Institutionen zu vergrößern, da verschiedene Institutionen unterschiedliche Bedürfnisse bedienen.

Einige Grundsätze, die eineinhalb Jahrhunderte Entwicklungspraxis zusammenfassen, wurden 2004 von der CGAP formuliert und von den Staats- und Regierungschefs der Gruppe der Acht auf dem G8-Gipfel am 10. Juni 2004 gebilligt:

  1. Arme Menschen brauchen nicht nur Kredite, sondern auch Spar-, Versicherungs- und Geldtransferdienste.
  2. Mikrofinanzierung muss für arme Haushalte nützlich sein: Sie muss ihnen helfen, ihr Einkommen zu erhöhen, Vermögen aufzubauen und/oder sich gegen externe Schocks abzusichern.
  3. „Mikrofinanzierung kann sich selbst tragen“. Subventionen von Gebern und der Regierung sind knapp und unsicher. Um eine große Zahl armer Menschen zu erreichen, muss sich die Mikrofinanzierung daher selbst tragen.
  4. Mikrofinanzierung bedeutet den Aufbau dauerhafter lokaler Institutionen.
  5. Mikrofinanzierung bedeutet auch, dass die finanziellen Bedürfnisse armer Menschen in das reguläre Finanzsystem eines Landes integriert werden.
  6. „Die Aufgabe der Regierung ist es, Finanzdienstleistungen zu ermöglichen, nicht sie bereitzustellen.
  7. „Gebermittel sollten privates Kapital ergänzen, nicht mit ihm konkurrieren.
  8. „Der Hauptengpass ist der Mangel an starken Institutionen und Managern“. Die Geber sollten sich auf den Aufbau von Kapazitäten konzentrieren.
  9. Zinsobergrenzen schaden armen Menschen, da sie Mikrofinanzinstitute daran hindern, ihre Kosten zu decken, wodurch das Kreditangebot abgewürgt wird.
  10. Mikrofinanzinstitute sollten ihre Leistung messen und offenlegen – sowohl in finanzieller als auch in sozialer Hinsicht.

Die Mikrofinanzierung gilt als Instrument für die sozioökonomische Entwicklung und lässt sich klar von der Wohltätigkeit unterscheiden. Familien, die mittellos oder so arm sind, dass sie wahrscheinlich nicht in der Lage sind, den für die Rückzahlung eines Kredits erforderlichen Cashflow zu erwirtschaften, sollten Empfänger von Wohltätigkeit sein. Andere sind am besten bei Finanzinstituten aufgehoben.

Umfang der Mikrofinanzoperationen

Zwei Frauen unterhalten sich über finanzielle Angelegenheiten. Die Frau rechts ist Kreditsachbearbeiterin bei der Small Enterprise Foundation (SEF). Das gezeigte Gespräch findet im Februar 2010 in Tzaneen, Südafrika, statt.

Bislang wurde noch keine systematische Studie über die Verbreitung von Mikrofinanzierungen durchgeführt. Einen Anhaltspunkt lieferte eine Analyse der „alternativen Finanzinstitute“ in den Entwicklungsländern aus dem Jahr 2004. Die Autoren zählten rund 665 Millionen Kundenkonten bei über 3.000 Institutionen, die Menschen bedienen, die ärmer sind als die von den Geschäftsbanken bedienten. Von diesen Konten waren 120 Millionen bei Institutionen, die normalerweise als Mikrofinanzinstitute gelten. In Anbetracht der vielfältigen historischen Wurzeln der Bewegung waren darunter jedoch auch Postsparkassen (318 Millionen Konten), staatliche Landwirtschafts- und Entwicklungsbanken (172 Millionen Konten), Finanzgenossenschaften und Kreditvereinigungen (35 Millionen Konten) sowie spezialisierte ländliche Banken (19 Millionen Konten).

Regional gesehen war die höchste Konzentration dieser Konten in Indien zu verzeichnen (188 Millionen Konten, was 18 % der Gesamtbevölkerung des Landes entspricht). Am geringsten war die Konzentration in Lateinamerika und der Karibik (14 Millionen Konten bzw. 3 % der Gesamtbevölkerung) und in Afrika (27 Millionen Konten bzw. 4 % der Gesamtbevölkerung, mit der höchsten Durchdringungsrate in Westafrika und der höchsten Wachstumsrate im östlichen und südlichen Afrika). Wenn man bedenkt, dass die meisten Bankkunden in den Industrieländern mehrere aktive Konten benötigen, um ihre Angelegenheiten in Ordnung zu halten, zeigen diese Zahlen, dass die Aufgabe, die sich die Mikrofinanzbewegung gestellt hat, noch lange nicht erfüllt ist.

Aufgeschlüsselt nach Art der Dienstleistung „überwiegen die Sparkonten in alternativen Finanzinstituten etwa vier zu eins gegenüber den Krediten. Dies ist ein weltweites Muster, das sich je nach Region nicht wesentlich unterscheidet.

Eine wichtige Quelle für detaillierte Daten zu ausgewählten Mikrofinanzinstituten ist das MicroBanking Bulletin, das von Microfinance Information Exchange veröffentlicht wird. Ende 2009 verzeichnete es 1.084 MFI, die 74 Millionen Kreditnehmer (38 Milliarden US-Dollar an ausstehenden Krediten) und 67 Millionen Sparer (23 Milliarden US-Dollar an Einlagen) betreuten.

Eine weitere Informationsquelle über das Umfeld der Mikrofinanzierung ist das Global Microscope on the Microfinance Business Environment,

Bisher gibt es keine Studien, die Aufschluss über das Ausmaß oder die Verbreitung von „informellen“ Mikrofinanzorganisationen wie ROSCAs und informellen Vereinigungen geben, die Menschen bei der Bewältigung von Kosten wie Hochzeiten, Beerdigungen und Krankheiten helfen. Es wurden jedoch zahlreiche Fallstudien veröffentlicht, aus denen hervorgeht, dass diese Organisationen, die in der Regel von armen Menschen selbst mit wenig Hilfe von außen konzipiert und verwaltet werden, in den meisten Ländern der Dritten Welt tätig sind.

Hilfe kann in Form von mehr und besser qualifiziertem Personal kommen, daher ist eine höhere Ausbildung für Mikrofinanzinstitute erforderlich. An einigen Universitäten hat man damit bereits begonnen, wie Oliver Schmidt beschreibt. Achten Sie auf die Managementlücke

Ökosystem der Mikrofinanzierung

In den letzten Jahren gab es Forderungen nach einem besseren Verständnis des Ökosystems der Mikrofinanzierung. Praktiker und Forscher hielten es für wichtig, das Ökosystem zu verstehen, in dem die Mikrofinanzinstitutionen agieren, damit die Akteure des Marktsystems und die Vermittler verstehen, was sie tun müssen, um ihre Ziele zu erreichen und am Ökosystem teilzunehmen.

Mikrofinanzierung in den Vereinigten Staaten und Kanada

In Kanada und den USA richten sich Mikrofinanzorganisationen an marginalisierte Bevölkerungsgruppen, die keinen Zugang zu herkömmlichen Bankkrediten haben. Nahezu 8 % der Amerikaner haben keine Bankverbindung, was bedeutet, dass rund 9 Millionen Amerikaner über kein Bankkonto und keine formellen Finanzdienstleistungen verfügen.

Wirkung

Zwar zielen alle Mikrofinanzinstitute auf die Steigerung von Einkommen und Beschäftigung ab, doch in Entwicklungsländern sind die Stärkung der Rolle der Frau, die Verbesserung der Ernährung und die Verbesserung der Bildung der Kinder der Kreditnehmer häufig Ziele der Mikrofinanzinstitute. In den USA und Kanada gehören zu den Zielen der Mikrofinanzierung auch der Ausstieg der Empfänger aus Sozialhilfeprogrammen und die Verbesserung ihrer Kreditwürdigkeit. In den USA hat die Mikrofinanzierung direkt und indirekt Arbeitsplätze geschaffen, da 60 % der Kreditnehmer in der Lage waren, andere einzustellen.

Vereinigte Staaten

In den späten 1980er Jahren entstanden in den Vereinigten Staaten Mikrofinanzinstitute. Sie dienten einkommensschwachen und marginalisierten Minderheitengemeinschaften. Im Jahr 2007 gab es in den USA 500 Mikrofinanzorganisationen, die 200 Kredite vergaben.

Es gab drei Schlüsselfaktoren, die das Wachstum der inländischen Mikrofinanzierung auslösten:

  1. Änderung der Sozialpolitik und Konzentration auf die wirtschaftliche Entwicklung und die Schaffung von Arbeitsplätzen auf der Makroebene.
  2. Die Förderung der Beschäftigung, einschließlich der Selbstständigkeit, als Strategie zur Verbesserung der Lebensbedingungen der Armen.
  3. Die Zunahme des Anteils lateinamerikanischer und asiatischer Einwanderer, die aus Gesellschaften stammen, in denen Kleinstunternehmen weit verbreitet sind.

Diese Faktoren haben die öffentliche und private Unterstützung für die Vergabe von Kleinstkrediten in den Vereinigten Staaten begünstigt.

Kanada

In Kanada nahm das Mikrofinanzwesen durch die Entwicklung von Kreditgenossenschaften Gestalt an. Diese Credit Unions boten Finanzdienstleistungen für Kanadier an, die keinen Zugang zu traditionellen Finanzmitteln hatten. In Kanada entwickelten sich zwei verschiedene Zweige von Credit Unions, um die finanziell marginalisierten Bevölkerungsgruppen zu bedienen. Alphonse Desjardins führte Ende 1900 die Einrichtung von Spar- und Kreditdiensten für die Quebecer ein, die keinen Zugang zu Finanzmitteln hatten. Etwa 30 Jahre später führte Pater Moses Coady in Nova Scotia Credit Unions ein. Diese waren die Vorbilder für die modernen Institutionen, die es heute noch in Kanada gibt.

Bemühungen, spezifische Mikrofinanzinnovationen wie die solidarische Kreditvergabe aus Entwicklungsländern nach Kanada zu übertragen, waren bisher wenig erfolgreich.

Ausgewählte Mikrofinanzinstitutionen in Kanada sind:

  • Rise Asset Development

Rise wurde 2009 von Sandra Rotman gegründet und ist eine Initiative von Rotman und CAMH, die Kleinunternehmern mit psychischen Problemen und/oder Suchtproblemen Kredite, Leasing und Kreditlinien zur Verfügung stellt.

  • Alterna Savings

Alterna wurde 2005 durch den Zusammenschluss der Civil Service Savings and Loan Society und der Metro Credit Union gegründet und ist eine finanzielle Alternative für Kanadier. Ihre Bankpolitik basiert auf genossenschaftlichen Werten und fachkundiger Finanzberatung.

  • Access Community Capital Fund

ACCESS ist eine kanadische Wohltätigkeitsorganisation mit Sitz in Toronto, Ontario, die Unternehmern ohne Sicherheiten oder Kreditgeschichte hilft, erschwingliche Kleinkredite zu erhalten.

  • Montreal Gemeinschaftlicher Darlehensfonds

Der Montreal Community Loan Fund wurde gegründet, um einen Beitrag zur Beseitigung der Armut zu leisten. Er bietet Unternehmern mit geringem Einkommen erschwingliche Kredite und technische Unterstützung sowie Kredite für Neugründungen oder die Expansion von Organisationen, die keinen Zugang zu herkömmlichen Krediten haben.

  • Momentum

Momentum nutzt den Ansatz der gemeinschaftlichen Wirtschaftsentwicklung und bietet Menschen, die in Calgary in Armut leben, Möglichkeiten. Momentum bietet Einzelpersonen und Familien, die ihre finanzielle Situation verbessern wollen, die Möglichkeit, ihre Finanzen in den Griff zu bekommen, sich Computerkenntnisse anzueignen, einen Arbeitsplatz zu sichern, Kredite für Unternehmen aufzunehmen und zurückzuzahlen und ein Haus zu erwerben.

  • Vancity

Die 1946 gegründete Vancity ist heute die größte englischsprachige Kreditgenossenschaft in Kanada.

Beschränkungen

Zu den Besonderheiten Kanadas gehört, dass im Vergleich zu vielen internationalen Mikrofinanzinitiativen Darlehen in beträchtlicher Höhe erforderlich sind. Die Mikrofinanzierung wird auch durch die Vorschriften und Beschränkungen im Zusammenhang mit der Geldvergabe eingeschränkt. So beschränkt die kanadische Steuerbehörde (Canada Revenue Agency) die bei dieser Art von Transaktionen gewährten Darlehen auf maximal 25.000 Dollar. Infolgedessen wenden sich viele Menschen an Banken, um diese Darlehen zu erhalten. Außerdem ist die Mikrofinanzierung in Kanada gewinnorientiert, was zur Folge hat, dass die soziale Entwicklung der Gemeindemitglieder nicht gefördert wird. In marginalisierten oder verarmten kanadischen Gemeinden sind Banken möglicherweise nicht ohne Weiteres zugänglich, um Geld einzuzahlen oder abzuheben. Diese Banken, die für kleine Bargeldbeträge nur geringe oder gar keine Zinsen verlangen, werden durch Kreditunternehmen ersetzt. Diese Unternehmen können von marginalisierten Gemeindemitgliedern extrem hohe Zinssätze verlangen und so den Kreislauf der Armut noch verstärken und von den Verlusten anderer profitieren.

In Kanada konkurriert die Mikrofinanzierung mit Tagesgeldinstituten, die marginalisierte und einkommensschwache Personen mit extrem hohen, räuberischen Zinssätzen ausnutzen. Gemeinschaften mit geringem Sozialkapital verfügen oft nicht über die Netzwerke, um Mikrofinanzierungsinitiativen umzusetzen und zu unterstützen, was zur Verbreitung von Tagesgeldinstituten führt. Tagesgeldunternehmen unterscheiden sich von traditionellen Mikrofinanzinstituten dadurch, dass sie nicht den Kollektivismus und den Aufbau von Sozialkapital in einkommensschwachen Gemeinden fördern, sondern ausschließlich aus Profitgründen existieren.

Mikrofinanz-Netzwerke und -Verbände

Es gibt mehrere professionelle Netzwerke von Mikrofinanzinstituten und Organisationen, die Mikrofinanz und finanzielle Eingliederung unterstützen.

MicroFinance-Netzwerk

Das Microfinance Network ist ein Netzwerk von 20 bis 25 der weltweit größten Mikrofinanzinstitutionen, die über Asien, Afrika, den Nahen Osten, Europa und Lateinamerika verteilt sind. Das 1993 gegründete Microfinance Network unterstützte seine Mitglieder und trug dazu bei, dass viele Branchenführer in vielen ihrer größten Märkte Nachhaltigkeit und Rentabilität erreichen konnten. Heute, da der Sektor mit dem Aufkommen digitaler Finanztechnologien, die zunehmend mit den traditionellen Mikrofinanzinstitutionen konkurrieren, in eine neue Phase des Übergangs eintritt, bietet das Microfinance Network einen Raum, um die Chancen und Herausforderungen zu diskutieren, die sich aus den aufkommenden technologischen Innovationen im Bereich der integrativen Finanzierung ergeben. Das Microfinance Network tagt einmal im Jahr. Zu den Mitgliedern gehören Al Majmoua, BRAC, BancoSol, Gentera, Kamurj, LAPO und SOGESOL.

Partnerschaft für verantwortungsvolle finanzielle Eingliederung

Die Partnership for Responsible Financial, die früher als Microfinance CEO Working Group bekannt war, ist ein Zusammenschluss führender internationaler Organisationen und ihrer CEOs, die im Bereich Mikrofinanzierung und integratives Finanzwesen tätig sind, einschließlich direkter Mikrofinanzierungspraktiker und Mikrofinanzförderer. Sie besteht aus 10 Mitgliedern, darunter Accion, Aga Khan Agency for Microfinance, BRAC, CARE USA, FINCA Impact Finance, Grameen Foundation, Opportunity International, Pro Mujer, Vision Fund International und Women’s World Banking. Die PRFI nutzt die Macht der CEOs und ihrer leitenden Angestellten, um sich für verantwortungsvolle Finanzdienstleistungen einzusetzen und nach katalytischen Möglichkeiten zu suchen, um den Zugang zu Finanzdienstleistungen für unversorgte Menschen zu beschleunigen. Im Rahmen dieses Schwerpunkts ist PRFI für die Einrichtung der Smart Campaign verantwortlich, die als Reaktion auf negative Mikrofinanzierungspraktiken, die auf die Misshandlung von Kunden in bestimmten Märkten hinwiesen, ins Leben gerufen wurde. Das Netzwerk besteht aus der CEO-Arbeitsgruppe, die vierteljährlich zusammentritt, und mehreren Unterausschuss-Arbeitsgruppen, die sich mit Kommunikation, sozialer Leistung, digitalen Finanzdienstleistungen sowie Rechts- und Personalfragen beschäftigen…..

Europäisches Mikrofinanzierungsnetz

Das European Microfinance Network (EMN) wurde als Reaktion auf die zahlreichen rechtlichen und politischen Hindernisse gegründet, die den Mikrofinanzsektor in Europa beeinträchtigen. Das Netzwerk setzt sich für ein breites Spektrum von Themen im Zusammenhang mit Mikrofinanzierung, Kleinstunternehmen, sozialer und finanzieller Ausgrenzung, Selbständigkeit und der Schaffung von Arbeitsplätzen ein. Seine Haupttätigkeit besteht in der Organisation seiner jährlichen Konferenz, die seit 2004 jedes Jahr stattfindet. Das EMN verfügt über ein breites Netzwerk von über 100 Mitgliedern.

Mikrofinanzierungszentrum

Das Mikrofinanzierungszentrum (MFC) hat über 100 Mitglieder und ist besonders stark in Osteuropa, den Balkanländern und Zentralasien vertreten.

Afrikanisches Mikrofinanzierungsnetzwerk (AFMIN)

Das Africa Microfinance Network (AFMIN) ist ein Zusammenschluss von Mikrofinanznetzwerken in Afrika, der auf eine Initiative afrikanischer Mikrofinanzfachleute zurückgeht. Ziel ist es, Mikrofinanznetzwerke auf Länderebene zu schaffen und/oder zu stärken, um gemeinsame Leistungsstandards, institutionelle Kapazitäten und politische Veränderungen zu erreichen.
AFMIN wurde im November 2000 offiziell ins Leben gerufen und hat sein Sekretariat in Abidjan (Republik Côte d’Ivoire) eingerichtet, wo AFMIN nach ivorischem Recht als internationale Nichtregierungsorganisation anerkannt ist. Aufgrund der politischen Unruhen in Côte d’Ivoire hat AFMIN sein Büro vorübergehend nach Cotonou in Benin verlegt.

Integrative Finanzsysteme

Die in den 1970er Jahren entstandene Mikrokreditbewegung hat sich zu einem „Finanzsystem“-Ansatz entwickelt, der die finanzielle Eingliederung für alle ermöglichen soll. Während das Grameen-Modell für die Vergabe von Kleinkrediten vor allem in städtischen und stadtnahen Gebieten und bei Unternehmerfamilien große Erfolge erzielte, kamen die Fortschritte bei der Bereitstellung von Finanzdienstleistungen in weniger dicht besiedelten ländlichen Gebieten nur langsam voran, was dazu führte, dass weltweit zahlreiche und vielfältige Modelle entstanden. Die Begriffe haben sich von Mikrokrediten zu Mikrofinanzierungen und jetzt zu finanzieller Eingliederung entwickelt. Spezialisierte Mikrofinanzinstitutionen (MFI) bauen ihre Dienstleistungen weiter aus und arbeiten mit Banken, Kreditgenossenschaften, mobilem Geld und anderen informellen und formellen Institutionen, die sich im Besitz der Mitglieder befinden, zusammen oder konkurrieren mit ihnen.

Der neue Ansatz für Finanzsysteme erkennt pragmatisch den Reichtum der jahrhundertealten Geschichte der Mikrofinanzierung und die immense Vielfalt der Institutionen an, die heute armen Menschen in Entwicklungs- und Industrieländern dienen. Er beruht auch auf dem zunehmenden Bewusstsein für die Vielfalt der Bedürfnisse der ärmsten Menschen der Welt an Finanzdienstleistungen und für die unterschiedlichen Rahmenbedingungen, unter denen sie leben und arbeiten. Sie erkennt auch an, dass Qualität und Umfang der Finanzdienstleistungen für das Bankensystem wichtig sind, um eine umfassendere und tiefere finanzielle Eingliederung für alle zu erreichen. Zentralbanken und etablierte Banken engagieren sich heute stärker als je zuvor für die finanzielle Eingliederung, auch wenn der Weg dorthin noch lang ist: 35-40 % der Erwachsenen weltweit sind nach wie vor außerhalb des formellen Bankensystems, und viele weitere bleiben „under-banked“. Das Aufkommen von mobiltelefonbasiertem Geldmanagement und digitalem Finanzwesen verändert das Szenario schnell, obwohl die „soziale Distanz“ zwischen den wirtschaftlich Armen oder sozial Ausgegrenzten und dem Bankensystem groß bleibt.

Informelle Finanzdienstleister
Dazu gehören Geldverleiher, Pfandleiher, Sparsammler, Geldwächter, ROSCAs, ASCAs und Läden für die Lieferung von Betriebsmitteln. Sie bieten ihre Dienste weiterhin an, weil sie sich untereinander gut kennen und in derselben Gemeinschaft leben, die finanziellen Verhältnisse der anderen kennen und sehr flexible, bequeme und schnelle Dienstleistungen anbieten können. Diese Dienstleistungen können aber auch kostspielig sein und die Auswahl an Finanzprodukten ist begrenzt und sehr kurzfristig. Informelle Dienstleistungen, die mit Ersparnissen verbunden sind, sind auch riskant; viele Menschen verlieren ihr Geld.
Von Mitgliedern geführte Organisationen
Dazu gehören Selbsthilfegruppen, dörfliche Spar- und Darlehensvereinigungen (VSLAs), Kreditgenossenschaften, CVECAs und eine Vielzahl anderer informeller oder formeller Finanzinstitutionen, die von Mitgliedern geleitet werden. Informelle Gruppen sind, wie ihre traditionelleren Verwandten, in der Regel klein und lokal, was bedeutet, dass sie Zugang zu guten Kenntnissen über die finanziellen Verhältnisse der anderen haben und Bequemlichkeit und Flexibilität bieten können. Da sie von armen Menschen geführt werden, sind ihre Betriebskosten niedrig. Oft brauchen sie keine Regulierung und Aufsicht, es sei denn, sie werden größer und schließen sich zu Verbänden der Stufe II oder III zusammen, um sich zu formalisieren. Wenn sie nicht gut vorbereitet sind, können sie von einigen wenigen einflussreichen Führungspersönlichkeiten „gekapert“ werden, und es besteht die Gefahr, dass die Mitglieder ihre Ersparnisse verlieren. Die Erfahrung zeigt jedoch, dass diese informellen, aber sehr disziplinierten Gruppen sehr nachhaltig sind und auch nach 20-25 Jahren noch bestehen. Die Formalisierung in Form einer Genossenschaft oder Credit Union kann dazu beitragen, Verbindungen zum Bankensystem herzustellen, um anspruchsvollere Finanzprodukte und zusätzliches Kapital für Kredite zu erhalten. Diese Modelle erfreuen sich in vielen ländlichen Regionen in Asien, Afrika und Lateinamerika großer Beliebtheit und stellen eine Plattform für eine stärkere finanzielle Eingliederung dar.
NGOs
Die Microcredit Summit Campaign zählte Ende 2006 3.316 dieser MFIs und NROs, die Kredite an rund 133 Millionen Kunden vergeben. Angeführt von der Grameen Bank und BRAC in Bangladesch, Prodem in Bolivien, Opportunity International und FINCA International mit Sitz in Washington, D.C., haben sich diese NRO in den letzten drei Jahrzehnten über die gesamte Entwicklungswelt ausgebreitet; andere, wie der Gamelan Council, sind auf größere Regionen ausgerichtet. Sie haben sich als sehr innovativ erwiesen und Pionierarbeit geleistet, indem sie Banktechniken wie die solidarische Kreditvergabe, das Dorfbanking und das mobile Bankwesen eingeführt haben, die die Hindernisse bei der Versorgung armer Bevölkerungsgruppen überwunden haben. Mit Vorständen, die nicht unbedingt ihr Kapital oder ihre Kunden repräsentieren, können ihre Führungsstrukturen jedoch anfällig sein, und sie können übermäßig von externen Gebern abhängig werden.
Formelle Finanzinstitute
Neben den Geschäftsbanken gehören dazu auch staatliche Banken, landwirtschaftliche Entwicklungsbanken, Sparkassen, ländliche Banken und Finanzinstitute, die keine Banken sind. Sie werden reguliert und beaufsichtigt, bieten ein breiteres Spektrum an Finanzdienstleistungen an und verfügen über ein Zweigstellennetz, das sich über das ganze Land und international ausdehnen kann. Sie haben sich jedoch als zögerlich erwiesen, soziale Aufgaben zu übernehmen, und können aufgrund ihrer hohen Betriebskosten oft keine Dienstleistungen für arme oder abgelegene Bevölkerungsgruppen erbringen. Die zunehmende Verwendung alternativer Daten bei der Kreditwürdigkeitsprüfung, z. B. bei Handelskrediten, erhöht das Interesse der Geschäftsbanken an Mikrofinanzierungen.
Automatisierte Kredite
Zu den automatisierten Krediten gehören Point-of-Sale-Kredite, die von Finanztechnologieunternehmen wie Affirm, Klarna, Afterpay und Quadpay angeboten werden. Diese „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Dienste beschleunigen die Automatisierung der Finanzbranche. Point-of-Sale-Darlehen werden in Einzelhandels-Websites eingebettet, um den Verbrauchern die Möglichkeit zu bieten, einen Kredit für den Preis des Produkts aufzunehmen und in Raten zurückzuzahlen. Diese „Kaufe jetzt, zahle später“-Kreditgeber verdienen ihr Geld entweder mit hohen Verzugsgebühren oder einem hohen Zinssatz, der oft höher ist als der durchschnittliche effektive Jahreszins einer Kreditkarte. Bei der Beantragung eines Kredits erstellen diese Unternehmen ein Datenprofil, indem sie die bisherige Zahlungsmoral des Kunden, seinen Werdegang in den sozialen Medien, sein Einkommensniveau, seine Ausbildung und frühere Käufe erfassen. Unabhängig davon, ob der Verbraucher den Kreditbedingungen zustimmt oder nicht, haben diese Fintech-Unternehmen Zugang zu diesen Informationen. Viele von ihnen haben erklärt, dass sie die Informationen an den Händler zurückverkaufen.
Diese Dienste zielen oft auf Randgruppen wie Menschen mit geringem Einkommen ab, da 60 % der Nutzer zwischen 18 und 34 Jahre alt sind und 40 % weniger als 40.000 Dollar verdienen. Infolgedessen verstricken sie junge Verbraucher in einen Schuldenkreislauf, indem sie ihnen die Aufnahme eines Kredits erleichtern. Dies verstärkt riskante Verbrauchergewohnheiten und führt dazu, dass 1 von 6 Kreditnehmern mit ihren Zahlungen an diese Kreditgeber im Einzelhandel in Verzug gerät. Außerdem profitieren die Unternehmen auf Kosten der Verbraucher, so dass sie in der Werbung den Anschein erwecken, es sei harmlos. Die Kreditwürdigkeit der Verbraucher kann jedoch durch die Meldung an eine Kreditauskunftei geschädigt werden, so dass sie in eine Schuldenfalle geraten und der Händler Zugriff auf das Datenprofil des Verbrauchers erhält. So entsteht eine „Rückkopplungsschleife der Ungerechtigkeit“.
Leider kommen viele schutzbedürftige Verbraucher aus einkommensschwachen Verhältnissen und verstehen irreführende Praktiken nicht, da sie über keine digitalen Kenntnisse verfügen. Bei der Untersuchung dieser Ungleichheiten durch Aktivitäten im Zusammenhang mit diesen Themen erörtert Gangadharan (2015): „Randnutzer sind verschiedenen Formen der Profilerstellung ausgesetzt und anfällig (z. B. durch Unternehmen, Regierungen oder böse Akteure), die unwissende Nutzer sowohl für absichtliche als auch unabsichtliche schädliche Zwecke ins Visier nehmen.“ Darüber hinaus kann das Ausfüllen der Felder in der Bewerbung, ohne das Formular abzuschicken, die Informationen immer noch an den Server senden, so dass das Unternehmen Zugriff auf die eingegebenen Informationen erhält. Viele marginalisierte Nutzer erwarten jedoch einen Mangel an Datenschutz, da die Unternehmen Datenprofile erstellen und dies als „Preis für die Nutzung des Internets“ bezeichnen. Viele haben das Gefühl, dass der Markt und die Gesellschaft sie als „Bürger zweiter Klasse“ sehen und ansprechen. Eine 2015 vom Data & Society Research Institute durchgeführte Umfrage, die die technologischen Erfahrungen von 3.000 Erwachsenen untersuchte, ergab zudem, dass „52 % der befragten Verbraucher aus der untersten Einkommensgruppe angaben, sie wüssten nicht, welche Informationen über sie gesammelt werden und wie sie verwendet werden.“

Mit einer angemessenen Regulierung und Aufsicht kann jeder dieser Institutionstypen eine Hebelwirkung zur Lösung des Mikrofinanzproblems entfalten. So werden beispielsweise Anstrengungen unternommen, um Selbsthilfegruppen mit Geschäftsbanken zu verbinden, mitgliedereigene Organisationen miteinander zu vernetzen, um Größen- und Verbundvorteile zu erzielen, und die Bemühungen von Geschäftsbanken zu unterstützen, durch die Integration von mobilen Bank- und E-Payment-Technologien in ihre ausgedehnten Filialnetze „kleiner“ zu werden.

Brigit Helms unterscheidet in ihrem Buch “ Access for All: Building Inclusive Financial Systems“ zwischen vier allgemeinen Kategorien von Mikrofinanzanbietern und plädiert für eine proaktive Strategie des Engagements bei allen, um ihnen zu helfen, die Ziele der Mikrofinanzbewegung zu erreichen.

Mikrokredite und das Internet

Aufgrund der unausgewogenen Betonung von Krediten auf Kosten von Mikrosparen und dem Wunsch, westliche Investoren mit dem Sektor zu verbinden, haben sich Peer-to-Peer-Plattformen entwickelt, um die Verfügbarkeit von Mikrokrediten durch einzelne Kreditgeber in der entwickelten Welt zu erweitern. Im Internet entstehen neue Plattformen, die Kreditgeber und Kleinstunternehmer miteinander verbinden(Peer-to-Peer-Sponsoren), z. B. MYC4, Kiva, Zidisha, myELEN, Opportunity International und die Microloan Foundation. Ein weiterer webbasierter Mikrokreditgeber, United Prosperity, verwendet eine Variante des üblichen Mikrokreditmodells; bei United Prosperity stellt der Mikrokreditgeber einer lokalen Bank eine Garantie zur Verfügung, die dann den doppelten Betrag an den Mikrounternehmer zurückverleiht. Die in den USA ansässige gemeinnützige Organisation Zidisha war 2009 die erste Peer-to-Peer-Plattform für Mikrokredite, die Kreditgeber und Kreditnehmer über internationale Grenzen hinweg ohne lokale Vermittler direkt miteinander verbindet.

Das über die Peer-to-Peer-Plattform von Kiva vermittelte Volumen beläuft sich im November 2009 auf rund 100 Mio. USD (Kiva vermittelt jeden Monat Kredite in Höhe von etwa 5 Mio. USD). Im Vergleich dazu wird der Bedarf an Mikrokrediten auf 250 Mrd. USD (Stand Ende 2006) geschätzt.
Die meisten Experten sind sich einig, dass diese Mittel vor Ort in den Ländern beschafft werden müssen, aus denen die Mikrokredite stammen, um die Transaktionskosten und Wechselkursrisiken zu verringern.

Es gab Probleme mit der Offenlegung auf Peer-to-Peer-Websites, da einige die Zinssätze der Kreditnehmer nach der Pauschalmethode anstelle des bekannten effektiven Jahreszinses der Banken angeben.

Mikrofinanzierung und soziale Interventionen

Derzeit gibt es einige soziale Interventionen, die mit Mikrofinanzierung kombiniert wurden, um das Bewusstsein für HIV/AIDS zu schärfen. Solche Maßnahmen wie die „Intervention with Microfinance for AIDS and Gender Equity“ (IMAGE), die Mikrofinanzierung mit dem Programm „The Sisters-for-Life“ verbindet, einem partizipatorischen Programm, das über unterschiedliche Geschlechterrollen, geschlechtsspezifische Gewalt und HIV/AIDS-Infektionen aufklärt, um die Kommunikationsfähigkeiten und die Führungsqualitäten von Frauen zu stärken. Das Programm „The Sisters-for-Life“ besteht aus zwei Phasen: Phase eins umfasst zehn einstündige Schulungsprogramme mit einem Moderator, und Phase zwei besteht darin, eine Führungspersönlichkeit aus der Gruppe zu bestimmen, sie weiter auszubilden und ihr die Möglichkeit zu geben, einen Aktionsplan in ihrem jeweiligen Zentrum umzusetzen.

Das Mikrofinanzierungsprogramm wurde auch mit Wirtschaftsschulungen und anderen Gesundheitsprogrammen kombiniert.

Laut dem Technologieanalysten David Garrity haben Mikrofinanz und mobile Finanzdienstleistungen (MFS) Randgruppen den Zugang zu grundlegenden Finanzdienstleistungen, einschließlich Sparprogrammen und Versicherungen, ermöglicht.

Auswirkungen und Kritik

Die meisten Kritiken an der Mikrofinanzierung sind eigentlich Kritiken an der Mikrokreditvergabe. Die Kritik konzentriert sich auf die Auswirkungen auf die Armut, die Höhe der Zinssätze, hohe Gewinne, Überschuldung und Selbstmorde. Weitere Kritikpunkte sind die Rolle ausländischer Geber und die Arbeitsbedingungen in den Unternehmen, die den Mikrofinanzinstituten angeschlossen sind, insbesondere in Bangladesch.

Auswirkungen

Die Wirkung von Mikrokrediten wird sehr kontrovers diskutiert. Befürworter behaupten, dass sie die Armut durch mehr Beschäftigung und höhere Einkommen verringern. Es wird erwartet, dass dies zu einer besseren Ernährung und einer besseren Ausbildung der Kinder der Kreditnehmer führt. Einige argumentieren, dass Kleinstkredite die Stellung der Frauen stärken. In den USA und Kanada wird argumentiert, dass Mikrokredite den Empfängern helfen, aus den Wohlfahrtsprogrammen auszusteigen.

Kritiker sagen, dass Mikrokredite die Einkommen nicht erhöht haben, sondern arme Haushalte in eine Schuldenfalle getrieben haben, die in einigen Fällen sogar zum Selbstmord geführt hat. Sie fügen hinzu, dass das Geld aus den Krediten oft für langlebige Konsumgüter oder für den Verbrauch verwendet wird, anstatt es für produktive Investitionen zu nutzen, dass die Frauen nicht gestärkt werden und dass sich weder Gesundheit noch Bildung verbessert haben. Da der Zugang zu Mikrokrediten weit verbreitet ist, neigen die Kreditnehmer außerdem dazu, mehrere Kredite bei verschiedenen Unternehmen aufzunehmen, so dass es fast unmöglich ist, die Schulden zurückzuzahlen. Dies ist wichtig, weil die Empfänger von Mikrofinanzkrediten ein höheres Maß an Sicherheit bei der Rückzahlung der Kredite und ein geringeres Risiko bei einer Nichtrückzahlung haben.

Zu den unbeabsichtigten Folgen der Mikrofinanzierung gehört die informelle Vermittlung: Das heißt, einige unternehmerische Kreditnehmer werden zu informellen Vermittlern zwischen Mikrofinanzinitiativen und ärmeren Kleinstunternehmern. Diejenigen, die sich leichter für Mikrofinanzierungen qualifizieren, teilen ihre Kredite in kleinere Kredite an noch ärmere Kreditnehmer auf. Die informelle Vermittlung reicht von Gelegenheitsvermittlern am guten oder gutartigen Ende des Spektrums bis zu „Kredithaien“ am professionellen und manchmal kriminellen Ende des Spektrums.

Wettbewerb und Marktsättigung

Mikrokredite werden auch dafür kritisiert, dass sie zu einer Marktsättigung führen und einen problematischen Wettbewerb statt einer Zusammenarbeit zwischen den Unternehmen fördern.

Mission Drift in der Mikrofinanzierung

Der Begriff „Mission Drift“ bezieht sich auf das Phänomen, dass MFI oder Mikrofinanzinstitutionen zunehmend versuchen, sich an Kunden zu wenden, die besser gestellt sind als ihre ursprünglichen Kunden, vor allem arme Familien. Roy Mersland und R. Øystein Strøm weisen in ihrer Untersuchung über Mission Drift darauf hin, dass diese Selektionsverzerrung nicht nur durch eine Erhöhung der durchschnittlichen Kredithöhe entstehen kann, die es finanziell stärkeren Personen ermöglicht, Kredite zu erhalten, sondern auch durch die besondere Kreditvergabemethode der MFI, den Hauptgeschäftsmarkt oder sogar die geschlechtsspezifische Verzerrung als weitere Mission-Drift-Maßnahmen. In der Folge würde diese selektive Finanzierung zu geringeren Risiken und Kosten für das Unternehmen führen.

Die Wirtschaftswissenschaftler Beatriz Armendáriz und Ariane Szafarz weisen jedoch darauf hin, dass dieses Phänomen nicht allein durch Kostenminimierung bedingt ist. Sie vermutet, dass es auf das Zusammenspiel zwischen dem Auftrag des Unternehmens, dem Kostengefälle zwischen armen und nicht bankfähigen, wohlhabenderen Kunden und den regionalspezifischen Merkmalen, die die Heterogenität der Kundschaft betreffen, zurückzuführen ist. In jedem Fall führt dieses Problem der selektiven Finanzierung zu einem ethischen Kompromiss, bei dem es einerseits für das Unternehmen einen wirtschaftlichen Grund gibt, die Kreditvergabe auf die Personen zu beschränken, die die Standards erfüllen, und andererseits eine ethische Verantwortung besteht, den armen Menschen durch die Bereitstellung von Kapital aus der Armut zu helfen.

Die Rolle der ausländischen Geber

Auch die Rolle der Geber wurde in Frage gestellt. Die CGAP stellte kürzlich fest, dass: „Ein großer Teil der von ihnen ausgegebenen Gelder ist nicht wirksam, weil sie entweder in erfolglosen und oft komplizierten Finanzierungsmechanismen hängen bleiben (z. B. in einer staatlichen Apex-Fazilität) oder an Partner gehen, die nicht für ihre Leistung verantwortlich gemacht werden. In einigen Fällen haben schlecht konzipierte Programme die Entwicklung integrativer Finanzsysteme verlangsamt, indem sie Märkte verzerrt und einheimische kommerzielle Initiativen durch billiges oder kostenloses Geld verdrängt haben.“

Arbeitsbedingungen in Unternehmen, die MFIs angeschlossen sind

Es wurde auch Kritik an Mikrokreditgebern geübt, weil sie nicht mehr Verantwortung für die Arbeitsbedingungen armer Haushalte übernehmen, insbesondere wenn Kreditnehmer zu Quasi-Lohnarbeitern werden, die handwerkliche oder landwirtschaftliche Erzeugnisse über eine von der MFI kontrollierte Organisation verkaufen. Der Wunsch der MFI, ihren Kreditnehmern zu helfen, ihr Einkommen zu diversifizieren und zu erhöhen, hat diese Art von Beziehungen in mehreren Ländern hervorgebracht, insbesondere in Bangladesch, wo Hunderttausende von Kreditnehmern effektiv als Lohnarbeiter für die Marketing-Tochtergesellschaften der Grameen Bank oder BRAC arbeiten. Kritiker behaupten, dass es in diesen Fällen nur wenige oder gar keine Regeln oder Normen für Arbeitszeiten, Urlaub, Arbeitsbedingungen, Sicherheit oder Kinderarbeit gibt und nur wenige Inspektionssysteme, um Missstände zu beseitigen. Einige dieser Bedenken wurden von Gewerkschaften und Verfechtern sozial verantwortlicher Investitionen aufgegriffen.

Missbrauch

In Nigeria sind Fälle von Betrug bekannt geworden. Dubiose Banken versprachen ihren Kunden unverschämte Zinssätze. Diese Banken wurden geschlossen, kurz nachdem die Kunden ihr Geld eingezahlt hatten, und ihre Einlagen waren verloren. Die Beamten der Nigeria Deposit Insurance Corporation (NDIC) haben die Kunden vor den so genannten „Wunderbanken“ gewarnt.

Siehe auch

  • Alternative Daten
  • Chit-Fonds
  • Kreditgenossenschaft
  • Crowdfunding
  • Marktsteuerungsmechanismen
  • Mikrokredite
  • Mikrokredite für Wasserversorgung und Abwasserentsorgung
  • Mikrofinanzierung in Tansania
  • Mikrofinanz-Organisationen
  • Mikrofinanzierungen
  • Mikroversicherungen
  • Gelegenheitsfinanzierung
  • Pfandleiher
  • Peer-to-Peer-Kreditvergabe
  • Rotierende Spar- und Kreditvereinigung (ROSCA)
  • Sparbank
  • WWB Kolumbien

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