Persönliche Finanzen

Persönliche Finanzen sind das Finanzmanagement, das eine Einzelperson oder eine Familie durchführt, um finanzielle Ressourcen im Laufe der Zeit zu budgetieren, zu sparen und auszugeben, wobei verschiedene finanzielle Risiken und zukünftige Lebensereignisse berücksichtigt werden.

Bei der Planung der persönlichen Finanzen berücksichtigt der Einzelne die Eignung einer Reihe von Bankprodukten (Giro- und Sparkonten, Kreditkarten und Verbraucherkredite) für seine Bedürfnisse oder die Investition in Private Equity (Aktien, Anleihen, Investmentfonds) und Versicherungsprodukte (Lebens-, Kranken- und Berufsunfähigkeitsversicherungen) oder die Teilnahme an und die Überwachung von und- oder arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplänen, Sozialversicherungsleistungen und Einkommenssteuerverwaltung.

Geschichte

Bevor ein Fachgebiet für persönliche Finanzen entwickelt wurde, wurden an verschiedenen Hochschulen über 100 Jahre lang verschiedene, eng damit verbundene Disziplinen wie Familien- und Verbraucherökonomie als Teil der Hauswirtschaft gelehrt.

Die früheste bekannte Forschung im Bereich der persönlichen Finanzen wurde 1920 von Hazel Kyrk durchgeführt. Ihre Dissertation an der University of Chicago legte den Grundstein für die Verbraucher- und Familienökonomie.

Im Jahr 1947 stellte der Nobelpreisträger Herbert A. Simon fest, dass ein Entscheidungsträger aufgrund begrenzter Bildungsressourcen und persönlicher Neigungen nicht immer die beste finanzielle Entscheidung trifft.

Daher ist eine persönliche Finanzbildung erforderlich, um dem Einzelnen oder einer Familie zu helfen, während ihres gesamten Lebens rationale finanzielle Entscheidungen zu treffen. Vor 1990 schenkten die meisten Wirtschaftswissenschaftler und Wirtschaftsfakultäten den persönlichen Finanzen nur wenig Aufmerksamkeit. Mehrere amerikanische Universitäten wie die Brigham Young University, die Iowa State University und die San Francisco State University haben jedoch in den letzten 30 Jahren damit begonnen, Bildungsprogramme im Bereich Finanzen sowohl im Grundstudium als auch im Rahmen von Graduiertenprogrammen anzubieten. Diese Einrichtungen haben mehrere Arbeiten in Fachzeitschriften wie The Journal of Financial Counseling and Planning und The Journal of Personal Finance veröffentlicht. Die Forschung im Bereich der persönlichen Finanzen stützt sich auf verschiedene Theorien wie die Theorie des sozialen Austauschs und die Andragogik (Lerntheorie für Erwachsene). Berufsverbände wie die American Association of Family and Consumer Sciences und der American Council on Consumer Interests spielten in den 1950er bis 1970er Jahren eine wichtige Rolle bei der Entwicklung dieses Bereichs. Die Gründung der Association for Financial Counseling and Planning Education (AFCPE) im Jahr 1984 an der Iowa State University und der Academy of Financial Services (AFS) im Jahr 1985 markierte einen wichtigen Meilenstein in der Geschichte der persönlichen Finanzen. Die Teilnehmer der beiden Gesellschaften stammen hauptsächlich aus dem Lehrkörper und von Absolventen von Wirtschafts- und Hauswirtschaftsschulen. Die AFCPE hat seither mehrere Zertifizierungen für Fachleute in diesem Bereich angeboten, wie z. B. Accredited Financial Counselor (AFC) und Certified Housing Counselors (CHC). Inzwischen arbeitet die AFS mit dem Certified Financial Planner (CFP Board) zusammen.

Da die Besorgnis über die finanziellen Fähigkeiten der Verbraucher in den letzten Jahren zugenommen hat, ist eine Vielzahl von Bildungsprogrammen entstanden, die sich an ein breites Publikum oder an eine bestimmte Personengruppe wie Jugendliche und Frauen richten. Diese Bildungsprogramme sind häufig unter dem Begriff „finanzielle Allgemeinbildung“ bekannt. Bis nach der Finanzkrise 2008 gab es jedoch keinen standardisierten Lehrplan für die Vermittlung von Finanzwissen. Im Jahr 2008 wurde der United States President’s Advisory Council on Financial Capability eingerichtet, um die finanzielle Allgemeinbildung der amerikanischen Bevölkerung zu fördern. Er betonte auch die Bedeutung der Entwicklung eines Standards im Bereich der finanziellen Bildung.

Grundsätze der persönlichen Finanzen

Die persönlichen Lebensumstände unterscheiden sich erheblich in Bezug auf Einkommensstrukturen, Vermögen und Konsumbedürfnisse. Auch die Steuer- und Finanzgesetze unterscheiden sich von Land zu Land, und die Marktbedingungen sind geografisch und zeitlich unterschiedlich. Das bedeutet, dass eine Beratung, die für eine Person geeignet ist, für eine andere möglicherweise nicht geeignet ist. Ein Finanzberater kann in komplizierten Situationen und für sehr vermögende Personen eine individuelle Beratung anbieten, aber Harold Pollack, Professor an der University of Chicago, und Helaine Olen, Autorin für persönliche Finanzen, sind der Meinung, dass sich in den Vereinigten Staaten eine gute Beratung für persönliche Finanzen auf ein paar einfache Punkte beschränkt:

  • Zahlen Sie Ihr Kreditkartenguthaben jeden Monat vollständig ab.
  • Sparen Sie 20% Ihres Einkommens
  • Legen Sie einen Notfallfonds an
  • Maximieren Sie Ihre Beiträge zu steuerbegünstigten Fonds wie 401(k) Pensionsfonds, individuellen Pensionskonten und 529 Bildungssparplänen.
  • Bei der Anlage von Ersparnissen:
    • Versuchen Sie nicht, mit einzelnen Wertpapieren zu handeln
    • Vermeiden Sie hochpreisige und aktiv verwaltete Fonds
    • Suchen Sie nach kostengünstigen, diversifizierten Investmentfonds, die ein angemessenes Verhältnis zwischen Risiko und Ertrag für Ihr angestrebtes Ruhestandsjahr bieten.
  • Wenn Sie einen Finanzberater beauftragen, verlangen Sie von ihm, dass er sich verpflichtet, in Ihrem besten Interesse zu handeln.

Die gesetzlich festgelegten Grenzen können von Land zu Land unterschiedlich sein; in jedem Fall sollten bei der persönlichen Finanzplanung die richtigen Verhaltensprinzipien nicht außer Acht gelassen werden: Die Menschen sollten keine moralisch verwerfliche Anhänglichkeit an die Idee des Geldes entwickeln und bei ihren Investitionen einen mittel- bis langfristigen Horizont einhalten, um Risiken bei den erwarteten Renditen der Investitionen zu vermeiden.

Persönlicher Finanzplanungsprozess

Der wichtigste Bestandteil der persönlichen Finanzen ist die Finanzplanung, die ein dynamischer Prozess ist, der eine regelmäßige Überwachung und Neubewertung erfordert. Im Allgemeinen umfasst er fünf Schritte:

  1. Bewertung: Die finanzielle Situation einer Person wird durch die Erstellung von vereinfachten Finanzausweisen, einschließlich Bilanzen und Einkommenserklärungen, bewertet. In einer persönlichen Bilanz werden die Werte der persönlichen Vermögenswerte (z. B. Auto, Haus, Kleidung, Aktien, Bankkonto, Kryptowährungen) sowie die persönlichen Verbindlichkeiten (z. B. Kreditkartenschulden, Bankdarlehen, Hypotheken) aufgeführt. Eine persönliche Einkommenserklärung listet persönliche Einnahmen und Ausgaben auf.
  2. Zielsetzung: Es ist üblich, sich mehrere Ziele zu setzen, einschließlich einer Mischung aus kurz- und langfristigen Zielen. Ein langfristiges Ziel wäre z. B. „mit 65 Jahren mit einem Nettovermögen von 1.000.000 Dollar in Rente gehen“, während ein kurzfristiges Ziel darin bestünde, „im nächsten Monat für einen neuen Computer zu sparen“. Die Festlegung von Finanzzielen hilft, die Finanzplanung zu steuern. Die Zielsetzung erfolgt mit dem Ziel, bestimmte finanzielle Anforderungen zu erfüllen.
  3. Planerstellung: Im Finanzplan wird festgelegt, wie die Ziele erreicht werden sollen. Er könnte zum Beispiel die Reduzierung unnötiger Ausgaben, die Erhöhung des Arbeitseinkommens oder die Investition in den Aktienmarkt beinhalten.
  4. Ausführung: Die Umsetzung eines Finanzplans erfordert oft Disziplin und Durchhaltevermögen. Viele Menschen lassen sich dabei von Fachleuten wie Buchhaltern, Finanzplanern, Anlageberatern und Rechtsanwälten unterstützen.
  5. Überwachung und Neubeurteilung: Im Laufe der Zeit wird der Finanzplan auf mögliche Anpassungen oder Neubewertungen hin überprüft.

Typische Ziele, die die meisten Erwachsenen und jungen Erwachsenen verfolgen, sind die Abzahlung von Kreditkarten-/Studentenkrediten/Haus-/Autokrediten, Investitionen für den Ruhestand, Investitionen für die Studienkosten der Kinder und die Begleichung medizinischer Ausgaben.

Bedarf an persönlichen Finanzen

Es besteht ein großer Bedarf, dass die Menschen ihre persönlichen Finanzen verstehen und in den Griff bekommen. Dies sind einige der übergeordneten Gründe dafür;

1. Keine formale Ausbildung für persönliche Finanzen: In den meisten Ländern gibt es eine formale Ausbildung in den meisten Disziplinen oder Studienbereichen.

  • Der Einzelne will lernen, um seinen Lebensunterhalt zu verdienen.
  • Ihr Streben führt dazu, dass sie greifbare Ergebnisse in Form von Geld verdienen.
  • Selbst wenn wir uns bewusst sind, dass dies ein vorrangiges Ziel ist, gibt es keine formale Ausbildung auf elementarer Ebene in Schulen oder Hochschulen, um Geldmanagement oder persönliche Finanzen zu lernen.
  • Daher ist es wichtig, diese Lücke im Bildungssystem zu verstehen, wo es keine formale Möglichkeit gibt, den Einzelnen in die Lage zu versetzen, sein eigenes Geld zu verwalten.

Dies zeigt, wie wichtig es ist, sich frühzeitig mit persönlichen Finanzen zu beschäftigen und entsprechend zu planen.

2. Verkürztes Erwerbsalter: Im Laufe der Jahre, mit dem Aufkommen der Automatisierung und den sich ändernden Bedürfnissen, wurde weltweit beobachtet, dass mehrere Arbeitsplätze, die manuelle Eingriffe erfordern oder mechanischer Natur sind, zunehmend überflüssig werden.

  • Verschiedene Beschäftigungsmöglichkeiten verlagern sich aus Ländern mit höheren Arbeitskosten in Länder mit niedrigeren Arbeitskosten, um die Gewinnspannen für Unternehmen niedrig zu halten.
  • In Volkswirtschaften, in denen eine beträchtliche Anzahl jüngerer Menschen in die Arbeitswelt eintritt, die mit den neuesten Technologien vertraut sind, können mehrere Mitarbeiter des mittleren Managements, die sich nicht weitergebildet haben, leicht durch neue und frische Talente ersetzt werden, die billiger und wertvoller für die Unternehmen sind.
  • Zyklische Natur verschiedener Branchen wie z.B. Automobil, Chemie, Bauwesen; Verbrauch und Nachfrage werden durch die Gesundheit der Wirtschaft des Landes bestimmt. Es ist zu beobachten, dass in Zeiten der Stagnation, der Rezession oder des Krieges bestimmte Wirtschaftszweige stärker betroffen sind als andere. Dies führt dazu, dass Unternehmen ihre Belegschaft rationalisieren. Ein Einzelner kann leicht seinen Arbeitsplatz verlieren und für längere Zeit arbeitslos bleiben. All diese Gründe führen zu der Erkenntnis, dass das gesetzliche Erwerbsalter von 60 Jahren langsam und allmählich immer kürzer wird.

Dies sind einige der Gründe, warum der Einzelne mit der Planung seines Ruhestands beginnen und systematisch ein Alterskapital aufbauen sollte, was wiederum die Notwendigkeit von persönlichen Finanzen begründet.

3. Erhöhte Lebenserwartung: und aufwärts. Die steigende Lebenserwartung in Verbindung mit einem kürzeren Erwerbsalter unterstreicht die Notwendigkeit eines ausreichenden Altersvorsorgekapitals und die Bedeutung der persönlichen Finanzen.

4. Steigende medizinische Kosten: Die medizinischen Kosten, einschließlich der Kosten für Medikamente, Krankenhausaufenthalte und -gebühren, Krankenpflege, Spezialpflege und Altenpflege, sind im Laufe der Jahre exponentiell gestiegen. Viele dieser medizinischen Kosten sind nicht durch die Versicherungspolicen abgedeckt, die entweder privat/individuell oder durch staatliche oder nationale Versicherungen abgedeckt sind.

  • In entwickelten Märkten wie den USA wird der Versicherungsschutz entweder von den Arbeitgebern, privaten Versicherern oder durch die Bundesregierung (Medicare, vor allem für Senioren, oder Medicaid, vor allem für Personen mit geringerem Einkommen) bereitgestellt. Angesichts des steigenden Haushaltsdefizits in den USA und des großen Anteils der geriatrischen Bevölkerung muss jedoch geprüft werden, inwieweit das Medicare-Programm langfristig tragbar ist. Therapieausschlüsse in der Deckung, Zuzahlungen, Selbstbeteiligungen – es gibt mehrere Kostenelemente, die von den Einzelnen auf Dauer getragen werden müssen.
  • In anderen entwickelten Märkten wie der EU wird der größte Teil der medizinischen Versorgung auf nationaler Ebene erstattet. Dies führt dazu, dass die nationalen Gesundheitsbudgets sehr streng kontrolliert werden. Viele neuere Therapien, die teuer sind, werden oft von den nationalen Rezepturen ausgeschlossen. Das bedeutet, dass die Patienten unter Umständen keinen Zugang zu diesen Arzneimitteln über die staatliche Politik haben und sie aus eigener Tasche bezahlen müssen.
  • In Entwicklungsländern wie Indien und China müssen die meisten Ausgaben aus eigener Tasche bezahlt werden, da es kein übergreifendes staatliches Sozialversicherungssystem gibt, das die medizinischen Kosten abdeckt.

Diese Gründe verdeutlichen die Notwendigkeit einer Kranken-, Unfall- und Lebensversicherung für sich selbst und seine Familie sowie den Bedarf an einem Notfall-Kapital, was den immensen Bedarf an persönlichen Finanzen verdeutlicht.

Schwerpunktbereiche

Die wichtigsten Bereiche der persönlichen Finanzplanung, wie sie vom Financial Planning Standards Board vorgeschlagen werden, sind

  1. Finanzielle Lage: Hier geht es darum, die verfügbaren persönlichen Ressourcen zu verstehen, indem das Nettovermögen und der Cashflow des Haushalts untersucht werden. Das Nettovermögen ist die Bilanz einer Person, die durch die Addition aller Vermögenswerte, die unter der Kontrolle dieser Person stehen, abzüglich aller Verbindlichkeiten des Haushalts zu einem bestimmten Zeitpunkt berechnet wird. Der Cashflow eines Haushalts ist die Summe aller erwarteten Einkommensquellen innerhalb eines Jahres abzüglich aller erwarteten Ausgaben innerhalb desselben Jahres. Anhand dieser Analyse kann der Finanzplaner feststellen, in welchem Umfang und in welcher Zeit die persönlichen Ziele erreicht werden können.
  2. Angemessener Schutz: oder Versicherung, die Analyse, wie ein Haushalt vor unvorhergesehenen Risiken geschützt werden kann. Diese Risiken lassen sich in Haftpflicht, Eigentum, Tod, Invalidität, Gesundheit und Pflege unterteilen. Einige dieser Risiken können selbst versichert werden, während für die meisten der Abschluss eines Versicherungsvertrags erforderlich ist. Um herauszufinden, wie viel Versicherung man zu den günstigsten Bedingungen abschließen sollte, muss man den Markt für Personenversicherungen kennen. Geschäftsinhaber, Freiberufler, Sportler und Entertainer benötigen spezialisierte Versicherungsfachleute, um sich angemessen zu schützen. Da Versicherungen auch einige Steuervorteile bieten, kann der Einsatz von Versicherungsanlageprodukten ein wichtiger Bestandteil der gesamten Anlageplanung sein.
  3. Steuerplanung: Die Einkommenssteuer ist in der Regel die größte Einzelausgabe in einem Haushalt. Bei der Steuerplanung geht es nicht darum, ob Steuern gezahlt werden oder nicht, sondern wann und wie viel. Die Regierung bietet viele Anreize in Form von Steuerabzügen und -gutschriften, die genutzt werden können, um die lebenslange Steuerlast zu verringern. Die meisten modernen Regierungen verwenden ein progressives Steuersystem. In der Regel muss mit steigendem Einkommen ein höherer Grenzsteuersatz gezahlt werden. Wenn man versteht, wie man die unzähligen Steuervergünstigungen bei der Planung seiner persönlichen Finanzen nutzen kann, kann dies einen erheblichen Einfluss haben.
  4. Investitions- und Akkumulationsziele: Die Planung, wie man genügend Geld für größere Anschaffungen und Lebensereignisse anhäufen kann, wird von den meisten Menschen als Finanzplanung angesehen. Zu den wichtigsten Gründen für die Anhäufung von Vermögenswerten gehören der Kauf eines Hauses oder Autos, die Gründung eines Unternehmens, die Bezahlung von Ausbildungskosten und das Sparen für den Ruhestand.
    Um diese Ziele zu erreichen, muss man voraussehen, was sie kosten werden und wann man die Mittel abheben muss. Ein großes Risiko für den Haushalt bei der Erreichung seines Vermögensziels ist die Preissteigerungsrate im Laufe der Zeit, also die Inflation. Mit Hilfe von Kapitalwertrechnern wird der Finanzplaner eine Kombination aus zweckgebundenen Vermögenswerten und regelmäßigen Ersparnissen vorschlagen, die in eine Vielzahl von Anlagen investiert werden. Um die Inflationsrate auszugleichen, muss das Anlageportfolio eine höhere Rendite erzielen, was in der Regel mit einer Reihe von Risiken für das Portfolio verbunden ist. Die Steuerung dieser Portfoliorisiken erfolgt in den meisten Fällen durch eine Vermögensaufteilung, die darauf abzielt, Anlagerisiken und -chancen zu diversifizieren. Bei dieser Vermögensaufteilung wird ein bestimmter Prozentsatz in Aktien, Anleihen, Bargeld und alternative Anlagen investiert. Bei der Aufteilung sollte auch das persönliche Risikoprofil jedes Anlegers berücksichtigt werden, da die Risikobereitschaft von Mensch zu Mensch unterschiedlich ist.
    Abschreibungsfähige Vermögenswerte – Eine Sache, die bei persönlichen Finanz- und Vermögenszielen zu berücksichtigen ist, sind abzuschreibende Vermögenswerte. Ein abnutzbarer Vermögenswert ist ein Vermögenswert, der im Laufe der Zeit oder mit der Nutzung an Wert verliert. Ein paar Beispiele dafür sind Fahrzeuge, Boote und kapitalisierte Ausgaben, die einer Person gehören. Sie erhöhen den Wert im Leben einer Person, aber im Gegensatz zu anderen Vermögenswerten bringen sie kein Geld ein und sollten eine Klasse für sich sein. In der Geschäftswelt werden sie aus steuerlichen und buchhalterischen Gründen im Laufe der Zeit abgeschrieben, da ihre Nutzungsdauer abläuft. Dies wird als kumulierte Abschreibung bezeichnet, und der Vermögenswert muss schließlich ersetzt werden.
  5. Bei derRuhestandsplanung geht es darum, herauszufinden, wie viel das Leben im Ruhestand kostet, und einen Plan für die Verteilung des Vermögens zu erstellen, um etwaige Einkommenslücken zu schließen. Zu den Methoden der Ruhestandsplanung gehört die Nutzung von staatlich zugelassenen Strukturen, um die Steuerlast zu bewältigen, darunter: individuelle (IRA) Strukturen oder vom Arbeitgeber gesponserte Ruhestandspläne.
  6. Bei derNachlassplanung geht es um die Planung der Verfügung über das eigene Vermögen nach dem Tod. In der Regel ist bei einem Todesfall eine Steuer an den Staat oder die Bundesregierung zu zahlen. Die Vermeidung dieser Steuern bedeutet, dass ein größerer Teil des Vermögens an die Erben verteilt wird. Man kann sein Vermögen der Familie, Freunden oder wohltätigen Organisationen vermachen.
  7. Aufgeschobene Gratifikation: Aufgeschobene Befriedigung ist die Fähigkeit, der Versuchung einer sofortigen Belohnung zu widerstehen und auf eine spätere Belohnung zu warten. Es wird angenommen, dass dies ein wichtiger Aspekt bei der Schaffung von persönlichem Vermögen ist.
  8. Cash-Management: Es ist das Herzstück Ihrer Finanzplanung, ob Sie nun Angestellter sind oder Ihren Ruhestand planen. Jeder Finanzplaner muss wissen, wie viel er vor seiner Pensionierung ausgibt, damit er einen erheblichen Betrag sparen kann. Diese Analyse ist ein Weckruf, denn viele von uns sind sich ihrer Einnahmen bewusst, aber nur sehr wenige verfolgen tatsächlich ihre Ausgaben.
  9. Regelmäßiges Überprüfen des schriftlichen Finanzplans: Machen Sie es sich zur Gewohnheit, Ihren Finanzplan regelmäßig zu überprüfen. Eine jährliche Überprüfung Ihrer Finanzplanung durch einen Fachmann hält Sie in einer guten Position und informiert Sie über die erforderlichen Änderungen Ihrer Bedürfnisse oder Lebensumstände. Sie sollten auf alle plötzlichen Überraschungen, die das Leben unweigerlich mit sich bringt, gut vorbereitet sein.
  10. Bildungsplanung: Angesichts der steigenden Zinsen für Studentendarlehen ist eine angemessene Finanzplanung von entscheidender Bedeutung. Eltern wollen oft für ihre Kinder sparen, treffen dann aber die falschen Entscheidungen, die sich negativ auf die Ersparnisse auswirken. Wir beobachten häufig, dass viele Eltern ihren Kindern teure Geschenke machen oder ungewollt die Möglichkeit gefährden, das dringend benötigte Stipendium zu erhalten. Stattdessen sollte man seine Kinder auf die Zukunft vorbereiten und sie in ihrer Ausbildung finanziell unterstützen.

Bildung und Hilfsmittel

Ein Beispiel für eine Software zur persönlichen Budgetplanung

Laut einer von Harris Interactive durchgeführten Umfrage sind 99 % der Erwachsenen der Meinung, dass das Thema persönliche Finanzen in den Schulen gelehrt werden sollte.

Kiplinger veröffentlicht Zeitschriften über persönliche Finanzen.

Siehe auch

  • Buchhaltungssoftware
  • Vermögensallokation
  • Standort von Vermögenswerten
  • Unternehmensfinanzierung
  • Schuldenkonsolidierung
  • Kapitalbeteiligung
  • Nachlassplanung
  • Familienplanung
  • Liste der Software für persönliche Finanzen
  • Mikroökonomie
  • Geldmanagement
  • Persönliches Budget
  • Getrennt verwaltetes Konto
  • Vermögensverwaltung

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